เวลาที่คนส่วนใหญ่ต้องการเงินก้อน เงินด่วนมาใช้นั้น ถ้าเรามีบ้าน มีอสังหาฯ เป็นของตนเอง ก็อาจจะคิดถึงการขายทรัพย์สินที่ถืออยู่ไป แต่นอกจากการขายขาด ก็ยังมีอีกวิธีที่ให้เราสามารถได้เงินก้อนมาใช้งานโดยที่ไม่ต้องเสียทรัพย์ เสียเวลาขายไปก่อนด้วย นั่นก็คือการจำนองอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งใครที่ยังไม่รู้ว่าการจำนองคืออะไร ก็สามารถเข้าไปศึกษาจากบทความของ Brickpaths ได้เลย แต่ไม่ใช่ว่าพออ่านแล้ว จะรีบเอาบ้าน ที่ดินไปจำนองกันนะ เพราะในวันนี้ Brickpaths ได้รวบรวม 5 สิ่งที่ต้องรู้ก่อนทำจำนอง ที่เจ้าของอสังหาฯ ทั้งหลายต้องห้ามพลาด ส่วนจะมีเรื่องอะไรบ้างนั้น เราไปดูพร้อม ๆ กันเลย
ก่อนที่เราจะเอาทรัพย์สินของเราไปทำการจำนองนั้น นอกจากความหมายแล้ว สิ่งที่ต้องรู้ก่อนทำจำนองด้วยก็คือเรื่องของขั้นตอน วิธีการต่างๆ ในการจำนอง ว่าต้องทำยังไง อะไรต่อบ้าง โดยขั้นตอนในการจำนองหลักๆ ก็จะมีอยู่ด้วยกันตามนี้เลย
หลังจากขั้นตอนนี้แล้ว ผู้กู้ก็จะมีหน้าที่ชำระหนี้สินพร้อมดอกเบี้ยไปตามที่กำหนดในสัญญา หากผู้กู้สามารถชำระหนี้ได้ครับตามกำหนด ก็จะสามารถไถ่ถอนจำนองทรัพย์สินออกมาได้ แต่หากผู้กู้ขาดการชำระหนี้ในเวลาที่กำหนด ผู้รับจำนองก็มีสิทธิ์ที่จะฟ้องร้องเพื่อยึดทรัพย์ หรือขายทอดตลาดเพื่อนำมาใช้หนี้ต่อไป
นอกจากขั้นตอนแล้ว ข้อมูลต่างๆ ในสัญญา ก็เป็นสิ่งที่ต้องรู้ก่อนทำจำนองด้วยเช่นกัน เพราะตัวสัญญาจำนองนั้นถือว่าเป็นหัวใจหลัก ที่หากมีจุดที่ผิดพลาดหรือแปลกประหลาดไปก็จะส่งผลกับทั้งสองฝ่ายได้ เพื่อไม่ให้มีฝั่งไหนเสียเปรียบเกินไป หรือสัญญาเป็นโมฆะ พังไม่เป็นท่าเอาได้ โดยสัญญาจำนองนั้น จะต้องทำขึ้นต่อหน้าเจ้าพนักงาน ณ สำนักงานกรมที่ดินเท่านั้น และข้อมูลในสัญญาจำนองที่สำคัญ ๆ ก็จะมีอยู่ด้วยกันดังนี้
สิ่งที่ต้องรู้ก่อนทำจำนองที่ทุกคนควรรู้ไว้ ก็คือ สัญญาจำนองไม่มีอายุความตามกฎหมาย แต่ในสัญญาควรจะต้องระบุเรื่องของกำหนดระยะเวลาชำระหนี้ต่าง ๆ ให้เรียบร้อย เพราะถ้าเกิดไม่มีการกำหนดระยะเวลา ผู้รับจำนองก็มีสิทธิ์ที่จะเรียกชำระหนี้ได้ทันที เมื่อไหร่ก็ได้เหมือนกัน
สัญญาจำนองนั้นจะใช้วิธีการคิดดอกเบี้ยแบบเดียวกับการกู้ยืมเงิน เพราะฉะนั้นอัตราดอกเบี้ยของสัญญาจำนองนั้นจะต้องไม่เกิน 15% ต่อปี หรือถ้าคิดแบ่งเป็นงวดรายเดือนแล้ว ก็จะต้องไม่เกิน 1.25% ต่อเดือน
เรื่องของเอกสารที่จะต้องใช้นั้น ก็เป็นอีกหนึ่งสิ่งที่ต้องรู้ก่อนจำนอง เพราะเอกสารที่เตรียมมานั้นจะต้องใช้เป็นหลักฐานในการทำสัญญาจำนอง ถ้าขาดอันไหนไปก็อาจทำให้สัญญาล้มเหลวได้ โดยเอกสารที่จำเป็นในการจำนองของเจ้าของทรัพย์นั้นก็จะมีอยู่ด้วยกันดังนี้
ถ้าจะถามว่า จำนองควรรู้อะไรบ้างอีกละก็ ค่าธรรมเนียมจำนอง ก็เป็นอีกหนึ่งสิ่งที่หลายๆ คนอาจมองข้ามไป เพราะการดำเนินการทำสัญญา ณ กรมที่ดินนั้นจะต้องมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม และค่าใช้จ่ายของการจดจำนองนั้นก็เยอะเหมือนกัน โดยหลักๆ แล้วฝั่งผู้จำนองจะเป็นคนรับผิดชอบค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่ายต่างๆ หรือจะตกลง ให้ฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเป็นผู้รับผิดชอบก็ได้เช่นกัน โดยค่าธรรมเนียมในการจำนอง จะมีหลัก ๆ ด้วยกันตามนี้
ถ้าเราสามารถชำระหนี้ได้ครบ ก็จะไม่มีปัญหาอะไร แต่ถ้าชำระหนี้ไม่ครบ จะเกิดอะไรขึ้นบ้างก็เป็นอีกเรื่อง น่ารู้ก่อนทำจำนองเช่นเดียวกัน โดยเฉพาะกับใครที่จำนองทรัพย์สินให้ผู้อื่นนั้น ยิ่งต้องดูข้อนี้เป็นพิเศษ โดยถ้าหากว่าลูกหนี้ไม่มาจ่ายหรือผิดชำระขึ้นมา ผู้รับจำนองจะสามารถทำหนังสือเตือนลูกหนี้ ซึ่งหากลูกหนี้ยังไม่มาชำระหนี้อีก ผู้รับจำนองก็จะสามารถฟ้องร้องต่อศาล เพื่อดำเนินการตามนี้ได้
ผู้รับจำนองจะสามารถฟ้องร้องต่อศาล ให้บังคับขายทอดตลาดทรัพย์สินที่จำนอง เพื่อนำเงินมาชำระหนี้ที่เหลือได้ โดยจะต้องแจ้งผู้จำนองและผู้กู้ล่วงหน้าอย่างน้อย 60 วัน
หากลูกหนี้ผิดชำระหนี้จากที่กำหนดไว้ ผู้รับจำนองก็สามารถคิดดอกเบี้ยผิดนัดเพิ่มด้วย โดยจะต้องอยู่ในอัตราไม่เกิน 15% ต่อปี และหากลูกหนี้ยังขาดส่งดอกเบี้ยเป็นเวลาถึง 5 ปี ผู้รับจำนองก็สามารถฟ้องกับศาล เพื่อบังคับยึดทรัพย์สินที่จำนองไว้ได้ โดยจะต้องแจ้งผู้จำนองและผู้กู้ล่วงหน้าอย่างน้อย 60 วัน และต้องเข้าเงื่อนไขดังแต่ไปนี้ด้วย
และอย่างที่บอกไปว่า สัญญาจำนองนั้นไม่มีการหมดอายุความ ถ้าหากผู้จำนองยังไม่สามารถชำระหนี้ ไม่ว่าจะผ่านไปกี่ปี ทางผู้รับจำนองก็ยังคงมีสิทธิ์ฟ้องได้ เพราะฉะนั้น ทางที่ดีนั้น เราในฐานะผู้กู้และผู้รับจำนองควรจะจัดการให้เรียบร้อยตามกำหนด จะดีที่สุด
422/33 ซอย อ่อนนุช 17 แยก 16
แขวงสวนหลวง เขตสวนหลวง
กรุงเทพมหานคร 10250